什么是信用合作社?

信用合作社是一种提供传统银行服务的金融合作社。信用合作社的规模从小型的、仅由志愿者参与的业务到有数千名参与者遍布全国的大型实体,可以由大型公司、组织和其他实体为其雇员和成员组成。

信用合作社由其参与者创建、拥有和运营。因此,它们是享有免税地位的非营利企业。

关键要点

  • 信用合作社是向其成员提供传统银行服务的金融合作社。
  • 信用合作社比传统银行有更少的选择,但为客户提供更好的利率和更多的自动取款机位置,因为它们不公开交易,只需要赚足够的钱来继续日常运营。
  • 然而,信用合作社的实体网点比大多数银行少得多,这对喜欢当面服务的客户来说可能是一个缺点。
  • 信用合作社的收入免征企业所得税。

了解信用合作社

信用合作社遵循一种基本的商业模式:会员在技术上集中资金,他们购买合作社的股份以提供贷款,活期存款 账户,以及其他金融产品和服务。所产生的任何收入都用于资助有利于社区及其成员利益的项目和服务。

会员资格要求

最初,信用合作社的会员资格仅限于那些拥有“共同债券”的人:在同一行业或同一公司工作,或生活在同一社区。最近,信用合作社放宽了对会员资格的限制,允许普通民众加入。

要和信用合作社做生意,你必须通过开户加入 在那里(通常是象征性的金额)。一旦你这样做,你就成为会员和部分所有者。这意味着你参与了工会的事务;你有权投票决定董事会和围绕工会的决定。一个成员的投票能力并不是基于他们账户里有多少钱;每个成员都有平等的投票权。

截至2020年6月30日,联邦保险信用合作社的总资产为1.75万亿美元。

根据全国信用社管理局(NCUA),截至2020年6月30日,联邦保险信用合作社的会员人数增至1.223亿。 

信用合作社的优势

像银行一样,在信用合作社赚钱的过程从吸引存款开始。在这一领域,信用合作社比银行有两个明显的优势,这两个优势都源于它们作为非营利组织的地位:

  1. 信用合作社的收入免征企业所得税。
  2. 信用合作社只需要创造足够的收入来资助日常业务。因此,它们的营业利润率比银行要窄,而银行的营业利润率正是市场预期的股东每季度增加收入。

由于能够以较低的利润率工作,信用合作社可以支付更高的存款利率,同时对支票账户和ATM取款等其他服务收取较低的费用。简言之,信用合作社可以为会员节省贷款、账户和储蓄产品的费用。

根据国家信用社管理局(NCUA)截至2020年9月25日的数据,全国五年期平均利率存款单信用合作社提供的CDs为0.94%,而银行的平均利率为0.78%。 

信用合作社为大多数抵押贷款提供更好的利率,包括15年期和30年期固定抵押贷款,如果你想买房,这可能是一个不错的选择。

货币市场信用合作社的利率也较高,平均利率为0.17%,而银行的平均利率为0.12%。 虽然这些差别听起来很小,但它们确实加起来,使信用合作社在争夺存款时比银行具有明显优势。

信用合作社的缺点

与大多数银行相比,信用合作社的实体店要少得多,这对喜欢当面服务的客户来说可能是一个缺点。大多数公司提供网上银行和汽车账单支付等现代服务。尽管如此,许多信用合作社的规模较小,可能意味着在服务、技术和可获得性的广度上有所妥协。

低技术含量

规模较小的信用合作社通常没有银行那样的技术预算,因此它们的网站和安全功能往往不那么先进。也就是说,一些中型和大型的信用合作社可能会提供手机银行应用程序,与规模大得多的营利性机构的应用程序相匹敌。

更少的选择

虽然信用合作社提供银行所提供的大部分金融产品和服务,但信用合作社提供的选择往往较少。美国银行截至2020年11月12日,美国拥有22种不同的信用卡选项,从奖励卡到学生卡,而海军联邦信用联盟(NFCU)截至2020年11月12日只有6种。美国第二大信用合作社国家职工信用合作社(SECU),提供一张信用卡。 

灵活性降低

由于有更多的资源分配给客户服务和人员,银行的营业时间越来越晚:平日营业到下午5点或6点,周六也经常营业。信用合作社倾向于维持传统的银行家营业时间(周一至周五上午9点至下午3点),不过规模较大的信用合作社,如SECU,有24小时的客户服务热线。

信用合作社与银行

信用合作社的规模比大多数银行小得多,其结构是为特定地区、行业或集团服务的。然而,仅仅因为大多数信用合作社的分支机构较少,并不意味着它们就不能拥有类似于大银行的分支机构。许多信用合作社是ATM网络的一部分,旨在扩大其业务范围。

虽然信用合作社仍然必须有足够的收入来覆盖其业务,但由于不需要产生利润,因此通常可以降低费用和账户最低限额,提高储蓄利率,并降低其成员和所有者的借款利率。

信用合作社账户保险

这个联邦存款保险公司(FDIC)不包括信用合作社。然而,成立于1934年的NCUA联邦特许信用合作社以及大多数州特许信用合作社。那个信用合作社定位器 可以验证信用合作社是否是联邦特许的和其他信息。

NCUA的主要职责之一是管理全国信用社股份保险基金(NCUSIF),该基金使用联邦资金支持所有联邦信用社的股份(存款)。

NCUA为每个个人账户、联合账户、信托账户、退休账户(例如传统IRA,Roth IRAs,或Keogh计划账户)和业务账户,每个账户最多250000美元。 例如,如果你有一个个人账户,一个Roth个人退休账户,以及一个信用合作社的商业账户,那么你的总股票保险额将高达750000美元。