什么是债务合并?

债务合并,是指为清偿其他债务和债务而发放新的贷款的行为消费者债务. 多个债务组合成一个单一的,更大的债务,如贷款,通常有更有利的回报条件-较低的利率,较低的月供,或两者兼而有之。债务合并可以作为处理学生贷款债务的工具,信用卡债务 ,以及其他负债。

关键要点

  • 债务合并是指用一笔贷款偿还多笔债务的行为。
  • 有两种不同类型的债务合并贷款:有担保和无担保。
  • 消费者可以申请债务合并贷款、低息信用卡、HELOC和学生贷款特别计划。
  • 债务合并的好处包括每月支付一次而不是多次支付和较低的利率。

债务合并如何运作

债务合并是使用不同形式债务的过程融资偿还其他债务负债 . 如果你背负着各种各样的债务,你可以申请一笔贷款,把这些债务合并成一个单一的债务,然后还清。然后对新债务进行支付,直到全部付清为止。

大多数人通过银行申请,信用合作社,或信用卡公司的债务合并贷款作为他们的第一步。这是一个很好的开始,特别是如果你有一个伟大的关系和支付历史与你的机构。如果你被拒绝了,试着探索隐私抵押贷款公司或贷款人。 

债权人愿意这样做有几个原因。债务合并最大限度地提高了向债务人收款的可能性。这些贷款通常由银行等金融机构提供信用合作社但也有其他专门的债务合并服务公司向公众提供这些服务。 

债务结算与债务合并

需要注意的一点是,债务合并贷款不会抹去原有的债务。相反,他们只是将消费者的贷款转移到不同的银行贷款人或贷款类型。对于实际债务减免或者对于那些不符合贷款条件的人来说,最好是考虑债务结算,而不是债务合并贷款,或者与债务合并贷款一起进行。 

债务结算的目的是减少消费者的债务,而不是减少债权人的数量。消费者可以与债务减免组织或信用咨询 服务。这些组织不提供实际贷款,但试图与债权人重新谈判借款人的当前债务。

为了巩固债务和节省资金,你需要良好的信用来获得有竞争力的利率。

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合并债务

债务合并类型

债务合并贷款有两大类:有担保和无担保贷款. 有担保的贷款由借款人的一项资产作担保,如房子或汽车。反过来,资产的作用是抵押品为了贷款。 

无担保贷款另一方面,它们没有资产作后盾,可能更难获得。他们也倾向于有更高的利率和更低的合格金额。无论哪种贷款,利率通常都低于信用卡的利率。在大多数情况下,利率是;固定的 ,因此它们在还款期内没有变化。

有几种方法,你可以把你的债务合并到一个单一的付款。下面是一些最常见的。

债务合并贷款

许多放贷者都是传统银行和对等贷款人-报价债务合并贷款 作为支付计划的一部分,向难以管理其未偿债务数量或规模的借款人支付。这些都是专为消费者谁想要支付多,高息债务。

信用卡

另一种方法是把你所有的信用卡付款合并成一张新的信用卡。如果这张新卡在一段时间内只收取很少的利息或不收取利息,那么这张新卡是个好主意。你也可以使用现有的信用卡余额转移特别是在提供交易特别促销的情况下。 

贷款额度

房屋净值贷款或房屋净值信贷额度(HELOCs) 也可用于债务合并。

学生贷款计划

联邦政府提供了几个合并选项对于有学生贷款的人,包括通过联邦直接贷款计划直接整合贷款。新利率是以前贷款的加权平均数。然而,私人贷款不符合这项计划的条件。 

合并贷款的利弊

如果你正在考虑债务合并贷款,有优点和缺点需要考虑。

优势

债务合并是一个伟大的工具,为人谁拥有高利率或每月支付多个债务特别是那些谁欠10000美元或以上。通过协商这些贷款之一,你可以受益于单月付款,而不是多次付款,更不用说较低的利率利率. 

只要你不承担任何额外的债务,你也可以期待早日摆脱债务。通过债务整合过程可以减少来自银行的电话或信件收藏机构 ,前提是新贷款保持最新。

缺点

虽然利率和每月付款可能较低的债务合并贷款,重要的是要注意付款时间表。更长的付款期限意味着从长远来看支付更多。如果您考虑合并贷款,请与您的信用卡发卡机构联系,了解以当前利率还清债务需要多长时间,并将其与潜在的新贷款进行比较。 

此外,学校债务的特殊准备金也可能会损失,比如利率折扣和其他回扣。合并债务可能导致这些规定消失。那些违约合并学校贷款通常有退税 ;装饰,甚至可能有他们的工资附加,例如。 

债务合并服务通常收取高额的初始和每月费用。你可能不需要它们。您可以通过从银行或低息信用卡获得新的个人贷款,免费自行合并债务。

债务合并和信用评分

合并贷款可以帮助你信用评分在路上。尽早还清贷款的本金可以降低利息支出,这意味着你口袋里的钱更少。这反过来有助于提高你的信用评分,使你对未来的债权人更有吸引力。 

同时,将现有贷款转为全新贷款可能会对你的信用评分产生负面影响。这是因为信用评分有利于长期债务与更长,更一致的付款历史。 

此外,关闭旧的信贷账户和开设一个新的可能会减少信贷总量,提高您的信用卡债权利用率 .

债务合并要求

借款人必须有收入和信誉必须符合条件,尤其是如果你要去一个全新的贷款人。尽管您需要的文档类型通常取决于您的信用记录,最常见的信息包括一封雇佣信,你想还清的每一张信用卡或贷款的两个月账单,以及债权人或还款机构的信件。 

一旦你得到你的债务巩固计划到位,你应该考虑谁你将首先还清。在很多情况下,这可能是由你的贷款人,谁可以选择债权人的顺序偿还决定。如果没有,先还清你的最高利息债务。但是,如果你的低息贷款比高息贷款给你带来更大的情绪和精神压力(例如使家庭关系紧张的个人贷款),你可能需要从那笔贷款开始。

一旦你还清了一笔债务,就把这笔钱转移到下一笔债务上瀑布式支付直到你的账单付清为止。

债务合并的例子

假设你有三张信用卡,按22.99%的年利率计算,总共欠了2万美元复合 每月一次。你需要在24个月内每月支付1047.37美元,才能将余额降到零。一段时间内,仅支付利息就达5136.88美元。

如果你将这些信用卡合并成一个低利率贷款,年利率为11%,每月复利,那么你需要在24个月内每月支付932.16美元,以使余额为零。这等于支付了2371.84美元的利息。每月节省115.21美元,在贷款期限内节省2765.04美元。

即使每月的还款保持不变,你仍然可以通过简化贷款来领先。假设你有三张信用卡,收费28%年百分率(APR) . 你的信用卡每张的最高消费额是5000美元,而你每个月的最低消费额是250美元。如果你要分别还清每一张信用卡,你将在28个月内每月花费750美元,最终你将支付大约5441.73美元的利息。

将三张信用卡合并为一笔低息贷款
贷款明细 信用卡(3) 合并贷款
利息% 28% 12%
付款 $750 $750
期限 28个月 23个月
支付账单/月 3 1
主要的 $15,000 ($5,000 * 3) $15,000
兴趣 $5,441.73($1,813.91*3) $1,820.22($606.74*3)
总计 $20,441.73 $16,820.22

然而,如果你以更合理的12%利率将这三张卡的余额转为一笔合并贷款,并且你继续以每月750美元的利率偿还贷款,你将支付大约三分之一的利息——1820.22美元,你可以提前五个月还清贷款。这总共节省了7371.51美元-3750美元的付款和3621.51美元的利息。