什么是资金不足(NSF)?

术语“资金不足”(NSF),或资金不足 ,指的是没有足够资金支付交易的支票账户的状态。NSF还描述了在出示支票但账户余额无法支付时收取的费用。当您试图提取超过您账户持有的金额时,您可能会在银行对账单或ATM终端(或收据)上看到“资金不足”或“资金不足”的通知。

通俗地说,NSF支票被称为“退回”或“坏”支票。如果银行收到一张写在资金不足账户上的支票,银行可以拒绝付款,并向账户持有人收取NSF费用。此外,商户可能会对退回的支票收取罚款或费用。

关键要点

  • 术语“资金不足”(NSF)或“资金不足”,是指支票账户没有足够的资金来支付交易的状态。
  • 首字母缩写NSF还描述了出示支票时收取的费用,但不能用账户余额支付。
  • 美国国家科学基金会的平均费用在27美元到35美元之间。
  • NSF费用与透支费用略有不同,后者适用于银行接受透支支票账户的支票。
  • 消费者可以通过银行选择透支保护,以避免NSF费用。

NSF费用如何运作

银行通常会收取NSF的费用时,提出的支票被退回,由于缺乏资金来弥补它。当从余额不足的账户中支付款项时,可评估类似的费用。后一个场景描述了一个帐户透支 (OD),经常与资金不足混淆或互换使用(见下文透支与NSF费用)。

许多银行对NSF支票收取的费用是消费者和银行之间争论的焦点。消费者权益倡导者声称,由于费用通常是固定数额的,实际上,客户为其账户中相对较小的赤字支付了极高的利率。

美国国家科学基金会的平均费用在27美元到39美元之间。很多都在30美元左右。

银行为账户持有人提供多种选择,以避免因资金不足交易而受到处罚。您可以选择退出某些透支政策,这些政策允许银行支付费用并增加NSF费用。您通常还可以选择链接至少一个备份帐户,如储蓄帐户或信用卡。交易所需资金随后从关联账户中提取,该账户可作为另一个资金来源。

根据法律,必须提供保兑支票和出纳支票在存款后一个工作日内支付给您。

透支与NSF费用

资金不足和透支是两件不同的事情,尽管两者都与资金短缺有关,并可能引发费用。银行在返还呈交的付款(如支票)时收取NSF费用,在接受透支支票账户的支票时收取透支费用。

例如,想象一下,你的支票账户里有100美元,并发起了一个自动票据交换所 或电子支票支付120美元。如果您的银行拒绝支付支票,您将承担NSF费用,并面临任何罚款或收费,卖方评估的退回支票。如果银行接受支票并向卖方付款,您的支票账户余额将降至–$20并产生透支(OD)费用;

无论哪种方式,银行评估的费用都会减少可用的账户余额。

NSF和透支费用示例

假设你的支票账户里有20美元,并试图用借记卡或支票卡购买40美元。如果您没有选择您银行的透支计划,零售商将拒绝交易;如果您选择了,交易可能会被接受,银行可能会评估OD费用。然而,如果你开了一张40美元的支票,银行可以承兑并评估OD费用,也可以拒绝承兑并评估NSF费用,不管你是否选择了透支计划。

如何避免NSF费用

你可以通过适当的预算来避免NSF的费用:永远不要故意开支票或支付超过你当前余额的款项,即使即将注入新的现金。它也有助于保持一个缓冲意外开支金额在您的支票帐户,使您不会无意中透支。

此外,你应该仔细监控你的账户余额,留意借记卡交易和自动支付,这很容易忘记,因此,透支的常见原因。

许多银行现在允许你设置低余额警报:当你账户中的资金低于你指定的数字时,你会收到一个文本或电子邮件通知。这可以帮助你跟踪目前有多少钱可用,你可以相应地调整你的支出。

如果你在银行有一个以上的账户,比如一个支票账户和一个储蓄账户,你可以把它们联系起来,这样钱就会自动地从一个账户转到另一个账户来支付取款。

许多银行还提供透支信贷额度。这是一个特殊的产品,您可以申请,以涵盖任何问题与资金不足。透支信用额度要求您填写一份信用申请,该申请将考虑您的信用评分和信用状况以确定批准。

如果您被授予透支信用额度,您通常会收到;循环信用证  ;行约1000美元。此帐户可以链接以涵盖主帐户中资金不足的任何交易。它也可以用于现金预付款到您的支票帐户。

2010年,美国政府制定了一套全面的银行改革法,以解决透支和NSF费用以及其他消费银行问题。根据法律,消费者可以选择透支保护通过他们的银行(事实上,银行必须让他们选择,而不是自动注册他们的服务)。选择透支保护尤其影响信用卡和借记卡交易。就像任何银行服务一样,读这本精美的印刷品是值得的研究一下利弊 .

对NSF收费的批评

正如2010年银行改革法案所表明的那样,对NSF收费的抱怨并不是什么新鲜事。多年来,已经发生了许多诉讼;特别是在2010年代,集体诉讼增加,挑战金融机构收取透支和资金不足费用的方式。

这些诉讼并不试图将NSF视为非法的;相反,他们指控违反合同和不当得利的方式,他们适用。引用的不同具体做法包括:

重新排序事务:金融机构处理借记到消费者账户的方式是最大限度地减少透支费用,而不是按时间顺序。此策略会触发负余额和更频繁的透支费用。2011年,美国银行(bankofamerica)以4.1亿美元的价格解决了一项历时两年的集体诉讼,罪名是重新安排客户交易,并以此方式收取透支费。2010年,TD银行为同一事件支付了超过6200万美元的集体诉讼和解金。

授权正面,结算负面:金融机构在客户账户中有足够资金支付时授权交易,或在实际过账和结算时承诺留出资金,然后因为账户资金不足而收取费用。2020年,夏威夷银行设立了800万美元的结算基金,用于偿还2010年至2017年以这种方式收取的客户;该行还同意免除尚未支付的透支费用。

单笔交易,多笔费用:金融机构对单个项目或交易评估多个NSF费用,因为付款请求会自动重复提交(由债权人提交,不一定在银行客户知情的情况下)。2020年,美国海军联邦信用合作社(Navy Federal Credit Union)以1600万美元了结了这起案件,但没有承认任何不当行为或责任。

NSF费用常见问题

为什么银行要收取NSF费用?

表面上看,银行收取NSF费用是为了支付退回被拒绝支票的成本和不便。在现实中,银行经常收取NSF费用,因为它使他们赚钱。&伍德斯托克研究所(Woodstock Institute)的一份报告指出,对许多人来说,透支/NSF手续费已成为手续费收入的头号来源,是银行最有利可图的收入来源之一美国银行家.

NSF费用合法吗?

是的,美国国家科学基金会的费用是合法的——至少是在拒付支票上。一般来说,他们不能在借记卡交易或ATM取款机上收费。

总的来说,美国政府没有对NSF的收费或收费规模进行监管;这要由各个金融机构来决定。《贷款真相法案》确实要求银行在客户开户时向他们披露费用。

116.8亿美元

负责放贷中心(Center for Responsible Lending)的一份报告显示,2019年美国主要银行收取的透支相关费用总额。

NSF费用可以免除吗?

银行政策各不相同,但NSF费用往往可以在事后免除,特别是如果这是第一次,或是很长一段时间以来第一次,你得到一个。

打电话给银行的客服热线,要求退还你被打的费用,越快越好。说明任何减轻处罚的情况,如定期直接存款的一次性延迟。在2020年,COVID-19流感大流行造成了很多这样的干扰邮件投递不正常,人们无法到达他们的银行,当然,许多人突然失去了工作,所以金融机构最近很同情,在被要求时免除了费用。

但你必须要问的是,很少有机构会自动暂停所有收费作为一揽子政策。要有礼貌但要坚持:如果一个客户代表不能或不愿意帮助你,请与主管交谈。如果可以的话,你可以亲自到当地的分公司提出请求。

NSF费用会影响你的信用吗?

不,NSF费用不会直接影响你的信用或你的信用分数,因为有三间信用调查机构 (Equifax、TransUnion和益百利)不知道。由于资金不足而退回的支票也不会单独向这些机构报告。

然而,一张被拒付的支票可以使你的信用卡或贷款支付被标记为过期。这些信息确实会上报给信贷局。累积足够的逾期付款,可能会降低你的信用评分。一串被拒付的支票也会造成伤害你开设新银行账户的能力 或者将来用支票支付给商人。

如果我不支付NSF的费用怎么办?

你通常没有支付NSF费用的选择权,因为银行会自动从你的账户中扣除这些费用。如果你已经积累了足够的费用使你的帐户处于亏损状态,银行通常可以在规定的时间后关闭它。如果你的账户透支,银行也可以扣押你在其他账户的任何资金来弥补;或者,尝试通过其他方式寻求还款。

底线

资金不足和由此产生的费用令人恼火,但这是经济生活的一个事实。尽管越来越成为批评和诉讼的焦点,NSF的收费仍然合法。客户可以通过监控自己的银行余额、在账户中保持资金缓冲,以及签署透支保护协议来避免这种情况,尽管这可能会招致自身的费用。