兑换率是多少?

交换率是商户在每次信用卡和借记卡交易中需要支付的费用。也称为“刷卡费”,金融公司收取此项费用,作为接受信用卡交易固有的信用风险和手续费的回报。

交换率由信用卡公司制定并定期修订。这些费率各不相同,不仅取决于网络(如Visa、万事达卡),而且还取决于交易类型,如超市、航空公司等。值得注意的是,2019年借记卡交易的平均费率为0.78%。 

关键要点

  • 交换费率是银行向使用信用卡或借记卡的商户收取的每次刷卡费用。
  • 这笔费用是合理的,因为它可以缓冲消费者的信用风险,这些消费者通过贷款购买金融公司所面临的风险。
  • 这种费用通常只占总交易金额的一小部分,目前信用卡的费用要高于借记卡,以应对信用交易的额外风险。

了解交换率

交换率是根据授权成本、欺诈和信贷造成的损失以及平均银行资金成本计算的。

对于信用卡交易,这一费率也被称为发卡机构的偿付费。在这种情况下,费用通常由接受汇票的商业银行支付给发卡银行。这家银行反过来将费用转嫁给持卡人。

如何确定交换率

交换率由信用卡公司设定,如Visa、MasterCard、Discover和American Express。对于Visa和万事达卡,利率每半年制定一次,通常在4月份,然后在10月份。其他信用卡公司可能每年制定一次利率。

每家信用卡公司都会制定自己的兑换率,但费用是由每一家从事信用卡交易的商业银行或机构支付的交易 与持卡消费。除了交换率,信用卡处理公司可能会将另一项费用作为处理费的一部分转给零售商。

来自同一家信用卡公司的不同类型的卡可能被分配不同的交换率。交易如何完成也会影响收费率。

例如,刷卡完成的购买借记卡 与零售商没有Visa借记卡且必须输入信息的情况相比,零售地点的交换率不同。预付借记卡的利率与商业信用卡不同。零售商或企业的规模也会影响利率,因为大公司可能会与信用卡公司协商降低利率。

交换率通常表示为交易的百分比,加上可能高达0.30美元的固定费用。根据交易类型,可能会产生更高的费用。零售商并不是唯一面临交换费率收费的人。几乎任何接受信用卡或借记卡支付的实体都会看到这样的费用。这甚至可以包括通过借贷接受捐赠的慈善机构。

交换费规例

这个杜宾修正案是;多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案  ;这限制了借记卡发卡机构向商户收取的交易费用。该修正案以美国参议员理查德J杜宾(Richard J.Durbin)的名字命名,于2010年出台,提议将这些交易费用限制在每笔交易0.12美元,对于资产规模在100亿美元或以上的银行,按交易金额的1%至3%计算,每笔交易平均收取0.44美元。

该修正案基于这样一种信念,即交换费用不合理,与发卡机构的成本成比例。当该法案于2010年成为法律时,交换费用的上限为每笔交易0.21美元,外加交易金额的5%。一些银行实施新的收费标准,取消免费服务,试图抵消交换费收入损失。