什么是透支保护?

透支保护是银行账户中提供的一种选择,它可以防止支票、ATM或借记卡交易以及电汇和电子转账导致账户余额降至零以下,并触发透支费或透支资金不足(NSF)费用。有了透支保护,银行就可以用信用卡补足差额并收取服务费透支 手续费,或“礼节费”,这样交易就顺利进行了。

NSF(或资金不足)交易不在银行的承保范围内,而且成本高昂且具有破坏性。使用支票和支票进行的非预授权交易自动票据交换所(ACH)取款被无偿退回,这种做法被称为弹跳 . 大多数银行对没有足够资金的账户收取巨额透支和NSF费用(平均30美元至35美元)。此外,银行不仅可以拒绝付款并向账户持有人收取NSF费用,而且商户还可以对失败的交易收取罚款或费用。

关键要点

  • 透支保护是保证支票、ATM、电汇或借记卡交易在账户余额低于零时结清。
  • 透支保护可能会产生高额费用和利息,具体取决于所使用的关联账户类型。
  • 透支保护信用额度可以从250美元到5000美元及以上。

透支保护的工作原理

选择透支保护的客户 可以将他们的支票账户与信用卡、储蓄账户或其他信用额度挂钩,以避免引发透支或NSF费用。这相当于预先批准的贷款或转账,当客户开支票、电汇、刷借记卡或向ATM机索要超过账户余额的金额时,该贷款或转账会自动生效。

通常,当账户持有人提取的金额超过支票账户的当前余额时,透支保护协议生效。在这种情况下,向有联系账户的个人或企业收取转账费,以便于转移资金以弥补不足。账户持有人在使用透支保护的情况下,每月还可能被收取额外费用,或在使用连续保护的情况下每月收取固定费用。

透支保护,有时称为“现金储备检查”, “最常用作支票账户的缓冲,但也可用于储蓄账户。如果贷款或资金转移超出透支保护协议的规定,银行有权拒绝这些贷款或资金转移。

如果你拒付支票,你可能会招致各种各样的费用,或者在极端情况下,看到你的银行关闭你的帐户,损害你开一个新的支票帐户的机会。

在没有透支保护的情况下,银行每天收取多次透支或NSF费用的情况并不少见,例如消费者连续购买时,却没有意识到账户中的金额不足以支付购买费用。许多银行还收取延长透支费,如果一个支票帐户出现负超过几天。需要注意的是,即使您有透支保护,银行仍会收取此额外费用。

透支保护示例

一个有透支保护和链接账户的租客开一张800美元的支票来支付一个只有650美元的账户的月租金。而不是因资金不足而拒付支票 ,当支票兑现时,租客的透支保护开始生效。

银行在批准超过可用资金的借记交易时收取15美元的转账费用。租房者现在的余额为635美元(650-15美元),必须通过链接的信用卡、信用额度或储蓄账户支付800美元。

银行客户可以选择加入或退出他们的支票或储蓄账户的透支保护。

特别注意事项

透支保护信用额度可以从250美元到5000美元及以上,当然,还附带利率。如果使用信用卡,应注意金额被视为预付现金. 这没有宽限期,通常会产生高利率以及现金预付费(通常是10美元的固定费用或预付款的5%,以较大者为准),使其成为一种相当昂贵的透支保护形式 . 联系储蓄账户可能是最便宜的解决方案,但它必须持有足够的资金来支付所需的资金。

透支保护趋势

一份报告显示,2019年,最常见的透支费为35美元,平均为33.36美元BankRate.com对美国25个大型市场10家银行和储蓄机构的调查。一份2019年的调查显示,信用合作社往往收费较低,平均为26美元书呆子网学习。一些银行,比如网上银行,不收取透支费 .

许多人认为透支费滥用,但几乎没有采取行动,因为截至2018年年中,CFPB代理董事米克·穆尔瓦尼(Mick Mulvaney)停止了改革透支费的规则制定计划。然而,2019年5月,CFPB宣布了一项审查透支规定的计划。 截至2020年2月,这一审查似乎还不完整。