什么是退休计划?

退休计划是决定退休收入目标,以及实现这些目标所需的行动和决定。退休计划包括确定收入来源、估算开支、实施储蓄计划以及管理资产和风险。估计未来现金流,以衡量退休收入目标能否实现。一些退休计划的变化取决于你是在美国还是加拿大,加拿大有自己的工作场所赞助计划体系。 

理想情况下,退休计划是一个终生的过程。你可以在任何时候开始,但如果你从一开始就把它考虑进你的财务计划中,效果最好。这是确保一个安全、有保障和有趣的退休生活的最佳方式。有趣的部分是为什么关注严肃的,也许是无聊的部分是有意义的:计划你将如何到达那里。

关键要点

  • 退休计划指的是储蓄、投资的财务策略,最终是在退休期间维持自我的资金分配。
  • 许多受欢迎的投资工具,如IRAs和401(k)s,允许退休储蓄者通过某些税收优惠来增加他们的资金。
  • 退休计划不仅要考虑资产和收入,还要考虑未来的支出、负债和预期寿命。
  • 开始退休计划永远不会太早或太迟(尽管越早越好)。

了解退休计划

从最简单的意义上讲,退休计划是一个人在有报酬的工作结束后为生活做准备的计划,不仅仅是在经济上,而且是在生活的各个方面。非财务方面包括生活方式的选择,如如何度过退休时间,住在哪里,什么时候完全放弃工作等。退休计划的整体方法考虑了所有这些方面。 

重点放在退休计划的变化在不同的人生阶段。在一个人工作的早期,退休计划就是为退休准备足够的钱。在你的职业生涯中期,它可能还包括制定具体的收入或资产目标,并采取措施实现这些目标。 

一旦你到了退休年龄,你就从积累资产到规划者所说的分配阶段。你不再埋单了,相反,你几十年的积蓄正在付出。 

退休计划目标

记住,退休计划早在你退休之前就开始了,越早越好。你的“神奇数字”,即你舒适退休所需的数额,是高度个性化的,但有许多经验法则可以让你知道该省多少钱。 

人们常说,你需要100万美元才能安逸地退休。其他专业人士使用80%的规则(即,你需要足够的钱在退休时靠你80%的收入生活)。如果您每年赚10万美元,您将需要节省大约20年的每年8万美元,总计160万美元,包括退休资产产生的收入。另一些人说,大多数退休人员的储蓄远远不够达到这些标准,他们应该调整自己的生活方式,以维持现有的生活。

无论你用什么方法,也可能是财务规划师,来计算你的退休储蓄需求,尽可能早地开始。

雇主赞助计划

年轻人应该利用雇主赞助的机会401(千)or403(乙)计划。这些的一大好处合格退休计划 你的雇主有权选择与你的投资相匹配,最高可达一定数额。例如,如果你将年收入的3%存入你的计划账户,你的雇主可能会与之相匹配,将相等的金额存入你的退休账户,基本上会给你3%的奖金,随着时间的推移而增长。

然而,如果你有能力的话,你可以而且应该付出比雇主应得的更多的钱;一些专家建议10%以上。对于2020纳税年度,50岁以下的参与者最多可缴纳$19,500他们的收入中有401(k)或403(b),其中一些可能是额外的由雇主匹配. 这一数额在2021年保持不变。50岁以上的参与者每年可额外缴纳6500美元作为奖励追赶贡献. 

401(k)计划的其他优点包括获得比储蓄账户更高的回报率(尽管投资并非无风险)。账户内的资金在您提取之前也不需要缴纳所得税。由于你的供款是从你的总收入中扣除的,这将给你立即的所得税减免。那些处于更高税收等级的人可能会考虑做出足够的贡献来降低税率纳税义务. 

罗斯个人退休账户

其他税收优惠的退休储蓄账户包括传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户。A罗斯个人退休账户 对于年轻人来说,这是一个很好的工具,因为它是由税后资金资助的。这消除了直接的税收减免,但它避免了更大的所得税咬当钱是在退休时提取。从长远来看,尽早建立一个Roth个人退休账户会有很大的回报,即使你一开始没有很多钱去投资。记住,钱在退休账户中存放的时间越长,获得的免税利息就越多。

Roth ira有一些局限性。个人退休账户(IRA)、Roth账户或传统账户的缴费限额为每年6000美元,如果您年满50岁,则为7000美元,但Roth账户有一些收入限制:截至2020纳税年度,只有年薪在12.4万美元或以下的申报人才能全额缴费,2021年为12.5万美元。在那之后,你可以投资到一个较小的程度,高达139000美元的年收入在2020年和140000美元在2021年。(已婚夫妇共同申请的收入限制更高。) 

就像401(k)计划一样,罗斯个人退休账户(Roth IRA)也有一些与拿钱相关的处罚在你达到退休年龄之前 . 但也有一些值得注意的例外,可能是非常有用的年轻人或在紧急情况下。首先,你可以随时收回你投资的初始资本,而不必支付罚款。第二,你可以为某些教育费用、首次购房、医疗保健费用和残疾费用提取资金。

一旦你建立了一个退休账户,问题就变成了如何引导资金。对于那些被股市吓倒的人,可以考虑投资一家公司指数基金这几乎不需要维护,因为它只是反映了标准普尔500指数这样的股市指数。还有目标日期基金旨在根据您的目标退休年龄,随着时间的推移自动改变和多样化资产。请记住,某些联邦机构和军警提供节俭储蓄计划 .

退休计划阶段

下面是一些在你人生不同阶段成功制定退休计划的指导方针。

青年期(21-35岁)

那些开始成人生活的人可能没有很多钱可以自由投资,但他们确实有时间让他们投资投资到期,这是退休储蓄中非常重要和有价值的一部分。这是因为复利 .

复利可以让利息赚取利息,时间越多,利息就越高。即使你一个月只能存50美元,但由于复利的乐趣,如果你在25岁时投资,它的价值将是45岁时开始投资的三倍。你也许可以在未来投资更多的钱,但你永远无法弥补失去的时间。

中年早期(36-50岁)

中年初期往往会带来许多财务压力,包括抵押贷款、学生贷款、保险费和信用卡债务。然而,在退休计划的这个阶段,继续储蓄是至关重要的。赚更多的钱和你仍然需要投资和赚取利息的时间的结合使得这些年成为积极储蓄的最佳时期。 

处于退休计划阶段的人应该继续利用雇主提供的任何401(k)匹配计划。他们也应该尽量把401(k)或Roth个人退休账户的供款增加到最大(你可以同时得到这两项)。对于那些不符合罗斯个人退休账户资格的人,考虑退休计划 . 与你的401(k)一样,这是由税前美元提供资金的,其中的资产增长是递延所得税。

一些雇主赞助的计划提供了一个Roth选项,以留出税后退休供款。你被限制在同一个年度限额,但有无收入限制就像罗斯的爱尔兰共和军。 

最后,不要忽视人寿保险和残疾保险 . 如果你出了什么事,你想确保你的家庭能够在经济上生存下来,而不必动用退休储蓄。

中年后期(50-65岁)

随着年龄的增长,你的投资账户应该变得更加保守。虽然在这个退休计划阶段,为人们储蓄的时间不多了,但还是有一些好处的。更高的工资和可能有一些上述费用(抵押贷款,学生贷款,信用卡债务等)在这个时候还清可以留给你更多的可支配收入进行投资。 

建立并为401(k)或个人退休账户捐款永远不会太迟。这个退休计划阶段的一个好处是补缴。从50岁起,你每年可以为你的传统或Roth个人退休账户额外贡献1000美元,为你的401(k)计划额外贡献6500美元。

对于那些已经用尽税收激励退休储蓄选择,考虑其他形式的投资,以补充您的退休储蓄。CDs、蓝筹股或某些房地产投资(比如你租出去的度假屋)可能是增加你的储蓄的合理安全的方法。

你也可以开始意识到你的社会保障福利是什么,在什么年龄开始领取是有意义的。提前领取福利的资格从62岁开始,但领取全额福利的退休年龄是66岁。社会保障管理局提供了一个在线服务计算器. 现在也是调查的时候长期护理保险 ,这将有助于支付养老院或家庭护理的费用,如果你需要在你的老年。如果计划不当,这些与健康相关的开支可能会大大减少你的储蓄。

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退休储蓄八大要诀

退休计划的其他方面

退休计划不仅仅包括你将存多少钱和你需要多少钱。它考虑到了你的财务状况。

你的家

对大多数美国人来说,他们拥有的最大资产就是自己的家。这和你的退休计划有什么关系?在过去,房子被认为是一种资产,但自从房地产市场崩盘以来,规划者认为它不像以前那样是一种资产。随着房屋净值贷款在房屋净值信贷额度方面,许多房主正以抵押贷款债务而不是远高于水的债务退休。 

一旦你退休了,还有一个问题是你是否应该卖掉你的房子。如果你还住在你养育了多个孩子的家里,那可能比你需要的要大,而且你要承担的费用也可能相当可观。你的退休计划应该包括一个公正的看你的家和如何处理它。

房地产规划

你的遗产计划解决了你死后你的资产会发生什么。它应该包括一份列明你计划的遗嘱,但即使在那之前,你也应该设立一个信托基金或采用其他策略,尽可能使其中的大部分免受遗产税的影响。遗产的前1158万美元免征遗产税,但越来越多的人正想方设法把钱留给自己的子女一种不用一次性付款的方式。 

税收效率

一旦你到了退休年龄,开始接受分配,税收就成了一个大问题。你的大部分退休账户都按普通所得税纳税。这意味着你可以为你从传统的401(k)或个人退休账户中拿到的任何钱支付高达37%的税款。这就是为什么考虑Roth个人退休账户或Roth 401(k)账户很重要的原因,因为这两种账户都允许你提前纳税,而不是在取款时。如果你相信你会在以后的生活中赚更多的钱,做一个罗斯转换可能是有意义的。会计师或财务规划师可以帮助你解决这些税务问题。 

保险

退休计划的一个关键组成部分是保护你的资产。随着年龄的增长,医疗费用也随之增加,你将不得不面对复杂的医疗保险制度。许多人认为标准的医疗保险不能提供足够的覆盖范围,因此他们寻求医疗保险的优势或优势麦迪盖普 政策补充。还有人寿保险和长期护理保险要考虑。

保险公司发行的另一种保单是年金。年金很像养老金。你把钱存入一家保险公司,保险公司随后每月付给你一笔固定的金额。年金和养老金有很多不同的选择在决定年金是否适合你时要考虑很多因素 .