什么是循环信贷?

循环信贷是一种协议,允许账户持有人在定期分期偿还当前余额的一部分时,重复借款,最高限额为设定的美元。每笔付款,减去利息和收费,补充了账户持有人可用的金额。

信用卡和银行信用额度都是以循环信用为原则的。

关键要点

  • 循环信贷使客户能够灵活地获得一个预先设定的金额,即信贷限额。
  • 当客户在循环贷款上付清未结余额时,这笔钱就可以再次使用,减去利息和其他费用。
  • 客户每月支付当前所欠余额的利息。
  • 循环信贷额度可由财产担保,在这种情况下,如果客户违约,银行有权扣押财产。

理解循环信贷

循环信用证通常是无有效期的。只要账户保持良好信誉,银行将允许协议继续有效。随着时间的推移,银行可能会提高信贷限额,以鼓励最可靠的客户增加消费。

由于便利性和灵活性,与传统的分期付款贷款相比,循环贷款通常收取更高的利率。循环贷款可以附带可变利率 这可能需要调整。

循环信贷的成本差别很大:

  • 自2021年3月起,信用评级良好的客户可获得利率低于4%的房屋净值信贷额度。这种类型的信贷基本上是第二抵押贷款,以账户持有人的住房作为抵押。
  • 另一方面,信用卡的平均利率几乎为15%,对于信用评级优秀的客户来说,而对于年轻消费者来说,信用卡的平均利率接近18%。这还不包括账户上的任何费用。

商业和循环信贷

许多大大小小的企业依靠循环信贷,通过成本和销售额的季节性波动来保持现金的稳定。与消费者一样,利率也因企业的信用历史以及是否有抵押品担保而有很大差异。

和消费者一样,企业也能够把他们的借贷成本降到最低 每个月把他们的余额减到零。

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循环信用额度

信用额度

信贷限额是金融机构愿意向寻求资金的客户提供的最高金额。当金融机构(通常是银行)与客户达成协议时,信贷限额是固定的。

金融机构有时收取承诺费在建立循环信用额度时。此外,还有利息支出 公司借款人的未结余额和消费者账户的结转费用。

金融机构在设定信贷限额之前,会考虑有关借款人支付能力的几个因素。对于个人而言,这些因素包括信用评分当前收入和就业稳定。对于组织或公司,银行审查资产负债表,损益表,和现金流量表 .

公司的循环信贷额度可以由公司拥有的资产担保。在这种情况下,向客户提供的信贷总额可能以担保资产的某一百分比为上限。例如,一家公司的信用限额可能设置为其库存余额的80%。如果公司默认值在偿还债务的义务上,金融机构可以取消抵押品赎回权 并将其出售以偿还债务。

循环信用的常见例子包括信用卡,房屋净值 信用额度和个人信用额度。

循环贷款与分期贷款

循环信用证不同于分期贷款 ,这需要固定数量的付款,包括一段时间内的利息。循环信贷只需要最低付款额加上任何费用和利息,最低付款额以当前余额为基础。

循环信贷是一个很好的指标信用风险并有可能对个人的信用评分产生相当大的影响。另一方面,分期付款贷款可以从个人的角度来看待信用报告 ,假设所有付款都按时完成。

循环信贷意味着企业或个人获得贷款的预先批准。对于使用循环信贷的每个实例,不需要完成新的贷款申请和信贷重新评估。

循环信贷用于短期和小额贷款。对于大额贷款,金融机构需要更多的结构,包括按预定金额分期付款。

循环信贷协议通常会包括一项条款,允许贷款人出于各种原因关闭或大幅减少信贷额度,其中最重要的原因可能是严重的经济衰退。根据协议,了解贷款人在这方面拥有哪些权利是很重要的。

循环信用额度与信用卡

信用卡是最有名的循环信贷。然而,一个旋转的信用额度消费者或商业信用卡 . 首先,使用信用卡时不涉及实体卡,因为信用卡通常是通过贷款人签发的支票获得的。

第二,信用额度不需要购买。它允许以任何理由将资金转入客户的银行账户,而无需使用该资金进行实际交易。这类似于信用卡上的预付现金,但通常不会产生预付现金可能引发的高额费用和更高的利息。