什么是助学贷款减免?

美国的学生债务已达到历史最高水平,估计有4300万美国人平均每人欠下近4万美元。 然而,在某些情况下,其中一些债务可以免除或免除。以下是学生贷款减免——一种从必须偿还全部或部分借款中解脱出来的做法。

关键要点

  • 学生贷款减免免除了你偿还部分或全部联邦贷款债务的义务。
  • 只有联邦直接贷款才有资格获得贷款减免,而私人贷款则不能。
  • 学生贷款减免可以通过两种主要方式获得:在公共服务部门工作或通过收入或有支付计划(长期)支付。
  • 在借款人无法控制的情况下,如残疾或学院关闭,联邦贷款也可以解除。
  • 如果学生认为他们的教育机构欺骗或严重误导他们,违反了国家法律,可以向教育部申请“借款人辩护”类别下的贷款减免;

学生贷款减免如何运作

学生贷款减免免除了你偿还部分或全部联邦贷款债务的义务。看到债务蒸发的前景似乎是梦想成真。但实际上,并不是很多人最终都有资格。根据贷款类型的不同,要求也有所不同,但大多数贷款只对从事某些公共服务职业的人提供减免。

还有还款计划 包括免除一些债务。最后,在某些情况下,由于教育机构以某种方式欺骗了学生,贷款被免除。

1.71万亿美元


美国学生贷款债务的数额。。根据教育数据.org. 其中大部分超过1.56万亿美元,是联邦贷款组合的一部分。

学生贷款免除与贷款免除

虽然他们的最终结果是相似的,但助学贷款的减免和他们的做法是不一样的学生贷款解除立即停止了借款人偿还债务的义务。在某些情况下,解除债务也可能使借款人有权获得先前贷款付款的退款。 

一般来说,在借款人无法控制的某些情况下,联邦教育贷款可能有资格解除。大多数贷款在以下情况下可以解除:

  • 借款人永久残疾或死亡
  • 在学习期间关闭学校
  • 学校伪造贷款资格
  • 使用身份盗窃为了保证贷款的安全
  • 学校未能向贷款人退还所需贷款

&“借款人无法控制的情况”不包括毕业前必须辍学或毕业后找不到工作等情况。

然而,它越来越多地包括学校从事非法招聘策略,如保证学生毕业后有一份高薪工作或其他不当行为作为贷款解除的理由(见下文借款人辩护)。

如何免除学生贷款

贷款减免有多种形式。学生贷款减免可通过两种主要方式获得,有其自身的条件和限制:在公共服务部门工作或通过(长期)收入或有条件支付计划进行支付。其次是学生贷款被免除,这通常是由于学校的某种渎职行为,特别是营利性机构的渎职行为造成的。

免除公共服务贷款

公共服务贷款免除计划 (PSLF)是专门为从事公共服务工作的人设计的,无论是为政府还是为非营利组织。你也可以通过某些类型的志愿工作、兵役或医疗实践来免除全部或部分贷款。

为了免除公共服务项目下的债务,您必须首先支付120笔符合条件的款项(即按时支付最低到期金额)。这些款项必须在你为一个合格的雇主工作时支付,一般来说,一个联邦,州,或地方政府,或一个非营利组织有免税状态 . 实际上,你在工作10年,每月支付10年的工资后就有资格了。

可能符合条件的职位包括护理、政府、警察和消防部门以及社会工作。只有在2007年10月1日之后支付的款项才符合领取资格。

只有直接贷款 由联邦政府制定的(目前称为威廉·D·福特联邦直接贷款计划)有资格获得学生贷款减免。非联邦贷款(私人贷款机构和贷款公司发放的贷款)不属于该计划的一部分。

如果你没有威廉·D·福特直接贷款,而是通过联邦家庭教育贷款计划(FFEL)或现在已经失效的贷款珀金斯贷款计划,您可以将这些债务合并为直接合并贷款 . 新的综合贷款将有资格获得公共服务贷款豁免,条件与上述相同。请记住,只有对合并贷款的付款计入120付款最低限额;对旧贷款的早期付款不予考虑。

免除学生贷款的条件可能会发生变化,政治风向也会发生变化。不管即将发生的任何变化,马克·坎特罗维茨(MarkKantrowitz)是Savingforcollege.com,警告借贷者不要把自己的金融未来押在债务免除的希望上,尤其是那些与公共服务相关的债务。首先,有一个严格的时间限制:“公共服务贷款免除发生在全职服务10年之后。这是一项全有或全无的福利,因此在达到10年期限之前停止工作的借款人将得不到宽恕。”;

要申请公共服务宽恕计划,您和您的雇主都需要填写并提交该计划的申请表就业证明表 .

重要

如果你有一个FFEL或Perkins贷款,你可以把这些债务合并成一个联邦贷款,有资格获得宽恕。但只有合并后的付款才会计入120付款的最低限额,所以尽早这样做。

贷款免除还款计划

如果你不是在公共服务岗位上工作,你仍然可以免除一部分学生债务,但这需要更长的时间。联邦收入驱动型还款计划 旨在帮助那些在标准的10年期限内难以偿还债务的毕业生,也允许他们在一段时间后免除一些债务。

这些计划包括:

  • 基于收入的还款(IBR). 每月最高付款额为可自由支配收入. 宽恕资格是在25年的合格支付期之后获得的。
  • 收入或有还款. 每年根据总收入、家庭规模和未偿联邦贷款余额重新计算支付额;一般来说,它们是可自由支配收入的20%。豁免资格是在25年的合格付款之后。
  • 现收现付(PAYE)修订后的现收现付(偿还). 每月最高支付额为可自由支配收入的10%。豁免资格是在20年的合格付款之后。政府甚至可以支付部分贷款利息。

此外,如果你在联邦机构工作,你的雇主可以通过以下途径每年偿还你多达1万美元的贷款,最多6万美元联邦学生贷款偿还计划. 

你的学生贷款服务商 处理你的联邦学生贷款的还款,所以与服务商一起注册还款计划或更改你当前的计划。你通常可以通过服务商的网站在线完成。

借款人抗辩

如果您的学校误导您或违反某些州法律从事其他不当行为,您可能有资格获得贷款免除,正式名称为“借款人对贷款偿还的辩护”; 

适用于任何William D.Ford直接贷款(Direct Loan)计划贷款,“借款人辩护”最初涉及取消您当前的所有联邦学生贷款债务,前提是您能够证明您曾被您就读的学院欺骗或严重欺骗。在奥巴马政府期间实施的“借款人防御”主要适用于从事可疑活动的私立营利学校。

例如,2015年6月,美国教育部承诺减免科林斯大学连锁学院的学生债务,该学院在联邦和州政府对其运营进行调查后突然关闭校园并宣布破产。

然而,在特朗普政府执政期间,教育部长贝特西·德沃斯(Betsy DeVos)试图废除这一计划:推迟索赔处理、未经正当程序拒绝索赔、增加举证责任、或只提供部分宽恕、通过一种复杂的方法计算救济金,给申请人0美元。

随着拜登政府的到来,在2021年3月,教育部宣布“将废除计算部分贷款减免的公式”,而将完全和迅速地免除借款人防御申请中的学生贷款。 

教育部预计,对借款人防御计划的修订最终将帮助大约72000名申请人获得价值10亿美元的贷款。

为了让您的贷款在借款人辩护计划下得到清偿,您可以通过在教育部网站上提交申请,以及证明学校违法、严重误导您或歪曲事实的证据来提出索赔。

助学贷款减免与还款计划的弊端

以收入为基础的还款也可能有一个缺点:你的贷款会产生更多的利息,因为还款时间较长。&根据IBR和PAYE的贷款支付可以负摊销 坎特罗维茨指出,这将使借款人陷入更深的困境。&如果借款人希望在还款后的几年内收入会有显著增长,那么他们或许应该选择延期还款或分期还款这样的还款计划,每月的还款额至少相当于新产生的利息,贷款余额不会增加;

&请记住,付款每年根据收入而变化。《克利夫斯诺茨毕业债:如何管理学生贷款和过自己的生活》一书的作者雷纳·戈贝尔(Reyna Gobel)说,当你的收入增加时,你的还款也会增加; 

美国救援计划《2021年法案》,免除的学生贷款债务将不包括在2021至2025纳税年度的应纳税所得额中。

她补充说,即使你成功地降低了月供,也不要用新的可用资金疯狂消费。“如果你现在因为预期未来会有这些计划而债台高筑:停下来!如果将来法律发生变化,你永远不知道毕业生会有什么或不会有什么。问问你自己,‘我能负担得起定期还款吗延期还款计划 ?' 否则,您可能会陷入非常高的债务和困难的境地;

宽恕计划也不是十全十美的。那些可能使你有资格获得助学贷款减免的工作,通常比私营部门的职位薪水要低得多。通过一份收入潜力更大的工作,你也许能够更快地偿还贷款,即使这不符合贷款减免的条件。

如果你的学生贷款全部或部分被免除,请注意,美国国税局可能会将免除的债务视为收入,因此你可能需要为此支付税款。幸运的是,这种情况在未来几年不会出现:2021年美国救助计划第9675条规定,2021年至2025年期间获得的学生贷款减免不包括在你这些年的应税收入中。 

如果你选择参加任何贷款免除计划,一定要获得书面核实的数额,将被免除,在何种情况下。

专项贷款减免计划

如果你在某些组织工作或做志愿者,你可能有资格参加额外的项目,这些项目将免除或减少你的学生债务。以下是一些示例:

  • AmeriCorps VISTA、AmeriCorps NCCC或AmeriCorps州和国家计划。这些项目的志愿者可以通过以下途径获得最高的佩尔助学金奖励,用于偿还合格的学生贷款(联邦政府支持的贷款)美国陆军教育奖. 2021-2022学年,这一数额为6495美元。
  • 陆军国民警卫队。陆军国民警卫队的学生贷款偿还计划可以帮助你赚取高达50000美元的贷款。担保贷款包括联邦直接贷款、珀金斯贷款和斯塔福德贷款.
  • 低收入学校或教育服务机构的全职教师。通过教师贷款免除计划,教师在连续服务五年后,可获得最高5000美元或17500美元的联邦直接贷款和斯塔福德贷款减免。更高的数额是为某些数学,科学和特殊教育教师。教育部更多细节在其网站上。
  • 医学和护理学校毕业生。在服务不足的地区工作可以使医生和护士有资格根据一些州计划获得学生贷款减免。

关于学生贷款的联邦政策变化

2020年的《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》(CARES法案)对学生贷款偿还规则进行了一些临时修改。

具体来说,新的规定暂停贷款支付停止收取拖欠贷款,并对贷款余额实行0%的利率。目前,这些规定将至少持续到2021年9月30日。 

在你的每月贷款被暂停支付期间,只要你满足项目的其他要求,这些被暂停支付的款项将被计入公共服务贷款免除,就像你继续支付一样。

如果你愿意的话,你仍然可以偿还贷款,教育部指出这样做可能会适得其反。&它在官方博客中解释说:“如果你在暂停付款期间付款,他们不会让你更快获得PSLF资格。”。&“暂停的0美元付款已经符合您所需的120 PSLF付款的条件,因此不进行额外付款可最大限度地免除该金额。”; 

特别注意事项

盈利性大学的倒闭和COVID-19病毒的流行加剧了人们对日益严重的学生债务问题的担忧。对所有借款人实行更广泛的贷款减免的概念,而不仅仅是那些在公共服务部门工作、参与还款计划或由营利性大学创建的借款人,在政界正以越来越热烈的热情进行讨论。

拜登总统提出了几项建议,包括更为自由的收入驱动型还款计划(将月供降至收入的5%,为国家或社区服务提供减免),以及彻底取消每个借款人1万美元的债务。参议员舒默(Chuck Schumer)和沃伦(Elizabeth Warren)领导了一个国会团体,呼吁在必要时通过行政命令取消每笔高达5万美元的贷款。 

国会还可以采取行动,进一步放宽借款人防御规则,使其恢复到奥巴马政府的标准,并通过立法取消学生债务。