联邦储备委员会D条例是一项联邦法律,规定你不能超过六年提款或者每月从你的储蓄账户转帐。同样的规则也适用于货币市场 账户。

你可能从来没有注意到这一规定,因为你可能会尽量不要太频繁地接触你的存款。运气好的话,你就把钱搬到你的房子里去储蓄帐户比你从里面拿钱还多。但是如果你有一个月需要动用你的储蓄超过六次,你可能会面临处罚。你的银行可以决定向你收取费用,或者如果你一个月经常有超过六笔这样的交易,你的银行甚至可以关闭你的账户或者把它变成一个支票账户。这意味着任何后续交易也可能被拒绝。好消息是什么?确定交易 可能会被豁免,我们将在下面解释。

关键要点

  • 联邦法律规定,你可以从银行或信用合作社的储蓄账户或货币市场账户提款或转账的次数限制为每月6次。
  • 如果您超过此限制,您的银行可能会向您收取费用,或者它可能会关闭您的储蓄账户,并将其转换为另一种类型的账户,如支票账户。
  • 你可以通过使用自动取款机或银行出纳员来转移你的钱,或者打电话给银行,让它从你的储蓄账户寄给你一张支票,从而绕过限额。

存款机构准备金率

这个联邦储备委员会是一个独立的政府机构。它的七名成员负责美国联邦储备系统,该系统试图保持美国经济增长和金融体系稳定。 

联邦储备委员会的D条例管理着准备金率存托机构。银行准备金是指存款机构持有的货币存款,不对外放贷。 这项规定有助于央行在实施货币政策时发挥作用。

存款机构是人们存钱的地方。我们经常把这些机构称为商业银行,储蓄机构,或信用合作社 . 这些组织在你需要钱之前会一直保管着你的钱。他们可能会在持有你的钱时付给你利息。他们也可能把钱借给其他客户,但这种方式不会妨碍你在需要钱的时候取钱。

条例D和银行准备金

金融机构从两个方面满足他们的储备要求。第一种是在自己的金库里保存一定数量的钱。第二种是在他们地区的联邦储备银行保持平衡。未能达到准备金要求的金融机构可能必须向其联邦储备银行支付准备金不足费用。这项费用比借款的主要信贷利率高出一个百分点。 

条例D确保银行手头有足够的现金,通过限制客户使用其储蓄账户的方式来满足提款要求。虽然不要求机构为客户的储蓄账户余额保留任何准备金,但它们必须为交易账户保留准备金,换句话说,支票帐户. 

银行如何限制储蓄取款

为了遵守D条例,你的银行不想让你赚超过6英镑 在这些“方便”的每月从您的储蓄账户进行的交易类型中:

  • 透支转移
  • 电子资金转账
  • 自动票据交换所(ACH)转让
  • 通过电话、传真、计算机或移动设备进行的传输
  • 电汇通过电话、传真、计算机或移动设备制作
  • 写给第三方的支票
  • 借记卡交易

绕过限制

你可以通过确定转移还有美联储说不算的提款。这些被认为是不方便的交易。如果你使用自动取款机或银行出纳员来转移你的钱,这一切都是好的。如果你打电话给银行让它给你寄封信检查从你的储蓄账户,也可以。 

也就是说,贵行可能会决定实施更严格的规则,而不是豁免这些交易。你必须阅读你的储蓄账户的条款和条件,或者问客户服务 查看哪些规则适用于您的特定帐户。

如果您可能需要在一个月内从您的储蓄账户进行第七笔交易,请先与您的银行联系,询问如何避免罚款和手续费。

如果这些规则让你觉得不合逻辑,你并不孤单。不幸的是,你第一次了解这些规则可能是你不小心触犯了它们。如果你只是偶尔违反规则,你的银行可能不会处罚你,你可能永远不会注意到。但如果你真的面临处罚,以下是如何避免将来出现问题;

如何避免储蓄账户提款问题

这里有五个策略,以保持您的储蓄账户提款低于最高限额,并处理您的银行,如果有例外。

  1. 将取款限制在非每月账单上。你可能每个月都会留出一些钱来支付一年只出现几次的账单,比如业主保险或者修车。
  2. 把你的取款集中起来。理想情况下,你会在每个月初调整一个预算,以满足当月的预期需求收入费用. 在每个月初,对你可能需要从存款中提取多少做出最好的估计。或者你的收入来源不正常,当你赚到更多钱的时候,你就把钱存起来,当你收入低的时候,你就把钱存起来。不要在一个月内进行多次储蓄取款或转账,试着只进行一两次。
  3. 从你的支票账户付账单。不要把你的储蓄账户用于这个目的。
  4. 避免透支你的支票帐户。设置移动警报,让你保持平衡。
  5. 提前联系你的银行。如果您可能需要从储蓄中进行第七笔交易,请询问如何避免罚款和费用。具体来说,询问自动柜员机(ATM)、当面或电话支票转账(如上一节所述)将使您远离麻烦。

顶级银行如何应对D条例

虽然D条例规定了银行必须遵循的最低标准,但银行可以实施更严格的标准,以确定何时向超过6笔交易限额的客户收费。以下是三个国家最大银行的政策。

追逐

尽管D条例没有限制个人在分行或ATM机上从储蓄账户提款或转账,大通银行对每个月结算期超过6次的所有从储蓄账户提款或转账收取5美元的储蓄提款限制费。 

美国银行

美国银行对每个月超过六次的提款或转账收取10美元的费用。该行还将超额取款或转账费用上限为每周期6英镑(合60美元)。每日最低余额至少为20000美元的客户和首选奖励计划成员可免收这些费用。 

富国银行

富国银行收取15美元的额外活动费,对于超过D条例规定的6笔交易,每月限额为3笔(45美元)。 

特别注意事项

鉴于全球金融危机,美联储(fed)对有关从储蓄账户取款的规定进行了一些修改COVID-19大流行 . 从2020年4月起,银行不再被要求维持这一限额,这意味着客户每月可以从其储蓄账户中提取6笔以上的款项。

实施临时最终规则的举措是考虑到个人因流感大流行而面临的财务压力。这项修正案是开放式的,因为董事会没有给这项规则规定一个结束日期。但该委员会确实表示,如果未来情况发生变化,它可能会做出改变。 

底线

如果你是一个客户,使用你的储蓄账户主要是为了存款和积累资金,那么D的限制应该很少发挥作用。你可以通过从你的支票账户(而不是储蓄账户)进行大部分的转帐和取款来避免额外的交易费用。

在你需要从你的储蓄账户中提取大量资金的几个月里,把你的交易集中在一起,从储蓄账户到支票账户进行一次或两次较大的转账,而不是六次或更多的较小的转账,这将使你在银行中保持良好的声誉。如果你偶尔超过限额,最糟糕的事情就是你可能会支付一些费用。然而,如果你经常超过这个标准,联邦法律要求银行将你的储蓄账户转换成支票账户或其他类型的账户。